來源：科技考拉

移動互聯網的到來，使得很多領域都進入了一種“融合”的狀態。比如馬云爸爸下了血本的新零售，本質上就是傳統零售和移動互聯網的深度融合。

金融也在面臨類似的融合需求。剛剛落幕的“IFPI第十屆金融科技決策者大會2018”上，宜人貸的YEP共享平臺受到了眾多金融機構的關注。顯然，科技和金融的融合，應該算是“新金融”時代最主要的一個特征。

時代

浙江大學互聯網金融研究院創始院長、中國人民大學國際貨幣研究所聯席所長賁圣林這樣總結當前的金融格局——今天我們遇到的，可能是以前沒有遇到過的。因為在過去的十年中，互聯網金融也好，金融科技也好，都發生了史無前例的巨大變化。

他提出了一個命題：如何去面對一個全新的金融秩序。

一位參加IFPI第十屆金融科技決策者大會的銀行業務負責人說出了他們的選擇。“外在的市場環境已經發生了翻天覆地變化，而銀行信貸機制和工作還沒有跟上市場的步伐”。在科技金融的迅速發展下，金融機構已經產生危機意識。他們很希望可以在場景選擇、科技應用、風控能力等方面，與金科企業達成共享互通。

回過頭看，馬云在2017年的云棲大會上提出了“五新“——新零售、新制造、新金融、新能源、新技術。這當然是針對阿里體系的戰略思路，但實際上，對于金融行業來說，也確實在進入一個“新金融”的時代。

如同移動互聯網改變人們的生活方式一樣，它同樣在改變金融行業的形態和玩法。這個古老的行業正在擁抱變化，“新金融”時代最主要的一個特征，就是科技和金融逐步深度的融合。

融合

實際上，真正長期處于頂尖位置的金融機構，通常本身就具備著很強的科技能力。比如，高盛一直認為自己是一家科技公司。

今年六月，高盛對外宣布了一個讓國內金融行業頗為意外的合作。它向宜人貸提供了一筆3.24億的資金，使用期限為3年。這是高盛在中國金融科技領域投出的第一單。

這背后，是高盛對中國市場個人線上消費信貸的關注和看好。在高盛的未來三年增長戰略中，消費信貸被放在了和它的傳統強項固定收益業務同等重要的位置。

高盛之所以選定宜人貸來作為合作方，很可能是看中了后者在中國金融科技領域的龍頭地位和業務能力。在網絡信貸行業整體低迷的2018年，這家公司仍然在業務規模上取得了不錯的增速。根據宜人貸2018年第二季度財報，報告期內借款金額較上年同期增長38%。

略微驚訝的是，在財報中我們還看到了另外一個合作的成效。宜人貸CFO叢郁在財報解讀中稱，“本季度超過10%的貸款是通過我們與百度的合作產生的”。

實際上，百度很早就選擇了與宜人貸深度合作。借助百度龐大的搜索流量和需求場景，雙方一直保持著在線上獲客方面的合作。今年二季度開始，雙方的合作進一步加深，開始聯合推出針對優質借款人的信貸產品“百宜貸”。

從高盛到百度，宜人貸向行業展示了兩種不同類型的合作伙伴和合作模式。

輸出

不過，要真正切入機構合作這個業務，僅靠1V1的合作，顯然是不夠的。至少在效率上，很難在短時間內打入行業腹地，實現縱深突破。要達成這個目標，解決策略是拿出一個針對整個行業的標準化解決方案。

我們看到，在拿下不同領域的頂級合作伙伴的同時，宜人貸也在做這樣的事情。實際上，他們的金融科技能力共享平臺YEP平臺從2017年3月就開始向行業開放。

最新的數據是，YEP已經與包括銀行、保險、消費金融公司在內的70余家機構伙伴達成合作。讓人詫異的是，在今年7月的時候，這個數字還是40多家，也就是說，3個月的時間內，YEP的機構合作數量幾乎翻倍。

這背后的原因是，YEP所提供的三項核心能力——科技、風控和精準獲客，都是金融業務數據化的必修課，同時也有相當高的行業門檻。以數據處理能力為例。宜人貸的數據能力核心是蜂巢系統。目前，蜂巢的數據抓取能力接近99%，僅運營商方面，就已經關聯到幾億數據。

在YEP的基礎上，宜人貸還可以向金融機構提供升級版的定制服務。以宜人貸與新網銀行的合作為例，雙方在流量分發、數據積累與分析、智能營銷、用戶觸達等方面進行合作，推動精準獲客，提高運營效率，降低獲客成本。8月7日上線至今，累計合作交易金額近1億元。

這項業務仍然存在巨大的想象空間。根據高盛2017年的報告，中國網絡借貸未償還貸款余額目前僅占中國社會融資總額的0.79%；消費者信貸未結清余額（除住房貸款外）將從2016年的5.8萬億人民幣，增長到2020年的13萬億人民幣；其中網絡借貸將從2016年的6910億人民幣，增長到2020年的3.3萬億人民幣，擴張逾4.7倍。

新金融時代的融合故事，還在繼續。