來源：金融時報   作者：趙萌 

　　5月19日至26日是今年的全國科技活動周，《金融時報》記者注意到，多家銀行在科技活動周期間開展了形式多樣的金融科技成果宣傳和展示。

　　從與BATJ等科技公司、電商企業開展合作，到銀行系金融科技子公司的陸續掛牌；從網點智能機具對人工柜臺替代率的不斷提高，到全國首家“無人銀行”的開業……傳統商業銀行正在金融科技領域經歷著從跨界合作到自主研發甚至向外輸出的“蝶變”。那么，近期銀行業在金融科技領域有哪些“動作”值得關注？這些“動作”又預示了怎樣的未來？

　　金融科技發展戰略升級換代

　　如果說2017年是銀行業借力發展互聯網金融的“牽手年”，那么，2018年則是銀行業自建科技子公司出擊金融科技的“獨立年”。

　　近期，建設銀行旗下子公司建信金融科技有限公司的開業以及民生銀行發起設立旗下金融科技子公司——民生科技有限公司，引發業內廣泛關注。而事實上，自2015年年底至今，除建設銀行和民生銀行外，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行已陸續成立金融科技子公司。目前，銀行系金融科技公司已達6家。一股設立金融科技子公司的浪潮似乎將要來臨。

　　業內人士認為，長遠來看，有一個趨勢清晰可見——銀行機構承擔科技創新的載體，正從第一階段的網絡科技公司，轉變為當前以及未來的金融科技子公司。而二者最主要的區別在于，前者的主要使命在于支持母行電子銀行部；而后者的使命則不僅是支撐銀行IT架構，而是跟蹤研究新技術、研發金融新產品，保持一家銀行在信息浪潮下的科技領先，甚至實現金融科技的對外輸出。

　　從“牽手”到“獨立”，這在一定程度上體現了銀行布局金融科技戰略的升級換代。“關鍵不是我們擁有什么科技，而是我們怎么去運用科技、怎么運用金融科技的思維和精神。” 在近日招商銀行例行新聞發布會上，該行首席信息官陳昆德強調，招行發展金融科技并非從技術本身出發，而是從金融科技的思維和文化入手。

　　據招行相關負責人介紹，盡管招行從多個維度加大對金融科技的投入，以新的理念和機制推進新生態體系的構建，并借此進一步推進戰略轉型。但同時也要看到，金融科技的核心是技術，本質是金融，而服務才是目的。

　　“金融科技不是目的，而是手段。招行的終極目標是借金融科技進一步提升用戶體驗。下一步，招行將加大運用金融科技手段，打造最佳客戶體驗銀行，力爭在金融服務體驗上比肩互聯網公司。”陳昆德表示。

　　“外設與內孵”各有所長

　　總覽銀行金融科技布局全景，設立金融科技子公司只是路徑之一，除此之外，多家銀行選擇設立內部創投基金的方式，孵化金融科技項目，而這些項目正在批量“出爐”。

　　“每家銀行背景和特點不一，但借助一些市場化方式提升科技能力的目標是比較一致的。是否成立金融科技子公司只是展現方式的不同。浦發銀行當前主要考慮集中提升服務能力，為子公司和母行之間的貫通搭建好平臺。”浦發銀行副行長潘衛東說。

　　《金融時報》記者了解到，目前，浦發銀行與上清所、華為、百度和科大訊飛成立了4個智能金融創新實驗室，還在數字化方面設立了20個創新項目。據該行相關負責人透露，這些項目包括技術平臺類、數字化運用類以及風險管控類，時間表明確。

　　招商銀行也在今年將該行的科創基金規模從每年稅前利潤的1%提至營業收入的1%，且不考慮短期的投入產出比，并建立金融科技創新孵化平臺，為金融科技創新項目提供全面孵化支持。數據顯示，截至2018年3月31日，招行全行申報金融科技創新項目共386個，已完成立項評審進入驗證評估階段的項目共174個，項目從提出創意到落地上線，平均周期僅為128天。

　　據了解，興業銀行2017年IT預算在全年營業收入中的占比達2%，接近全年凈利潤的5%。該行還將長期以來作為成本中心的數據管理機構、研發機構視作利潤中心進行考核，激發員工創新積極性。

　　除了股份制銀行以外，部分城商行也加大了金融科技的“內孵”投入。上海銀行按照全行年度科技開發預算的10%設立年度金融科技創新專項資金，并從機制上建立了信息科技管理委員會專項審批通道，實現創新項目的快速決策。據悉，目前該行的首批落地創新項目集中在直銷銀行、手機銀行、人臉識別技術、新柜面及渠道業務方面的應用、數字化營銷引擎、商務合同電子化等領域。南京銀行2017年科技總投入達到4.4億元，占營業收入的1.77%。而該行表示，2018年，在研發和科技系統建設方面的投入計劃再增加不低于20%。

　　數據價值將被極大挖掘

　　近日，銀保監會下發《銀行業金融機構數據治理指引》，明確鼓勵銀行業金融機構開展制度性探索，結合實際情況設置首席數據官。業內人士預計，未來，銀行業數據價值將被極大地挖掘，并催生出一批金融“新品”，金融科技發展模式也將從豐富入口轉向數據治理。

　　專家認為，以往，傳統金融機構聚焦于通過平臺搭建自建入口、場景嵌入共建入口，試圖通過跨界合作共建綜合金融服務生態圈；未來，傳統金融機構將聚焦于數據治理、底層技術基礎設施的建設，努力構建跨部門、跨條線的分布式云平臺。從全國范圍看，跨地域、跨機構、跨行業間的數據資源共享體系——數據共享云平臺正在形成。

　　交通銀行金融研究中心副總經理、首席研究員周昆平認為，數據治理還將重塑銀行信用管理模式。具體而言，一是通過降低商業銀行獲取信用成本的同時，提高甄別客戶信用信息真實性，實現重構銀行的信用風控模式；二是基于規模化數據的智能分析，實現精準營銷，降低客戶營銷成本。

　　事實上，目前，已有多家銀行運用大數據開發出了一系列創新產品，例如農業銀行創新推出的“數據網貸”和“微易貸”兩款產品，均凸顯出數據的價值。以“數據網貸”產品為例，該產品通過與核心企業信息系統進行對接，采用先進的數據挖掘技術，對核心企業與其上下游小微企業之間的海量交易數據進行分析，運用創新的算法與模型進行智能化的信貸決策，批量、自動、便捷地向核心企業上下游的小微企業集群提供融資服務。

　　此外，建設銀行的“小微快貸”和“快貸”兩個產品也是該行運用大數據技術開展產品與服務模式創新的范例。據悉，目前“快貸”已覆蓋上億級客戶群體。