來源：互金通訊社  作者：王曼卿

一場由大數據及云計算、人工智能、區塊鏈等前沿科技引發的金融服務“成果大爆發”的時代，將被開啟。

如果說過去一年里，金融科技的主戰場集中在監管合規的推進上，那么，如今的行業已升遷為平臺的合規建設與科技驅動創新的雙考量上來......

一方面，BATJ等互聯網巨頭借助自身場景、資源等優勢，其新金融業務從支付、理財到小額借貸，幾乎涉足各細分領域；另一方面，以抱財網為代表積極擁抱技術創新的金融科技平臺，也通過深耕優質資產端，給市場交出了令人滿意的答卷。

可以預見的是，一場由大數據及云計算、人工智能、區塊鏈等前沿科技引發的金融服務“成果大爆發”的時代，將被開啟。

推進合規建設 監管指引創新

縱觀行業的發展，可以看出新技術的研發與應用、新市場的形成和開放、新格局的創立與穩固，這些都是在市場需求推動的，特別是金融行業。基于此，監管的介入更多是希望在各經濟主體在業務拓展的同時，能夠注重合規經營，進而維系國內金融系統的穩定。

從監管的角度不難發現，互聯網金融正是應普惠金融而生和成長，因此監管一方面設置了信息披露、銀行存管、備案制度等諸多關卡的同時，也在某種程度上與行業共同探索適合和鼓勵小微企業、三農等普惠金融的管理機制，以更好地平衡國家普惠和行業規范兩者之間的關系。

目前來看，在監管和從業企業的共同努力下，各家金融科技平臺都在加大力度推進自身平臺的合規建設進程。以抱財網為例，作為中國互聯網金融協會首批會員單位，其對于監管意見的尊重與推進，不僅體現在傾平臺之力完成監管階段性驗收要求，更在以下三個層面下足了功夫：

一是啟動平臺“全民監管”的學習能力，包括熟悉監管層下發的相關意見指引和細則，提高專業化的項目管理能力，甚至強化與律師、審計等跨業態機構的合作；

二是繼續深耕和研發創新技術，一方面通過技術驅動風控模式的進化，使得優質資產獲取更高效，另一方面人工智能和區塊鏈技術等技術的應用，也將進一步提升用戶體驗；

三是可以加深與傳統金融的合作關系，金融科技平臺與銀行、保險等金融機構的戰略合作，不僅可以獲取到成本更低的資金和資源渠道，更能夠為平臺帶來更強的增信機制。

公開資料顯示，截至目前，抱財網新增出借人風險評估及分級管理、自然人、法人或其他組織借款余額不超限額、開展信息系統定級備案和等級測試并定期開展安全評估等10項合規事項均處于已完成狀態。值得一提的是，其與平安銀行合作接入的存管系統正進行技術對接，將于近期正式上線。

深耕優質資產 踐行普惠金融

整體來看，銀行金融產品轉向數字化和互聯網化、金融科技平臺堅持小額分散和服務小微企業，其根本都是為順應國策——助推普惠金融事業的具體表現。

暫且將傳統金融機構的迭代放在一邊，僅就抱財網這類的金融科技平臺而言，可以圍繞以下兩個鏈條來完成普惠金融業務的構造：

其一，挖掘優質資產和優質借款人。

小微企業是國民經濟的主力軍，市場就業的主渠道，和創業創新的重要組成，然后由于其自身實物資產較少、資金流動性較差、產能規模有限和財務制度不規范等諸多掣肘，因此融資難、融資貴、融資慢等問題，是擺在它們成長道路上的“路障”。

抱財網自2014年正式上線運營起就堅持產品創新、技術創新、以產融結合為引擎，為用戶提供信息交互、撮合等金融信息服務，為中小微企業主提供一攬子金融信息解決方案。迄今為止，已為超過15萬出借用戶以及超2000位小微企業主等借款人提供金融信息服務，累計撮合交易規模近80億元。

其二，全流程充分風控，細節成就專業。

抱財網對于優質資產的定義，并非單一局限于資產挖掘和獲取這一環節，其采取的是全流程充分風控模式，以確保從貸前數據分析、貸中審核放款、關注資金去向和貸后還款催收等每一個環節，均制定好相應的風險應對方案。

這種線上結合線下的高度嚴密的風控手段具體體現為：貸前對借款人及借款項目進行數據收集，包括基本財務狀況分析、貸款需求研究等基礎工作后；貸中判定借款人資料的有效性和真實性，根據大數據風控模型進行風險預估及授信；貸后關注借款人用款去向及階段性核實金融服務進度；如涉及催收工作，平臺則會在監管指引下，針對不同逾期客戶情況，制定不同的解決方案。

而當這兩個鏈條完美串聯起來時，整個普惠金融的價值鏈條就真正完成了業務與生態層面的落地，并釋放出真正的價值所在。

【寫在結尾】我們可以清晰地看到，金融科技已不再是互聯網金融的專利，傳統金融機構對其的重視程度，也已到了前所未有的地步，普惠金融已從此前的“流于口號和形式”，進階到了“實實在在落地”的歷時階段。

是的，在監管“與時俱進”與互聯網科技創新的“兩駕馬車”驅動下，全金融行業服務創新的“集結號”已經吹響。