來源：經濟日報-中國經濟網   

日前，國家金融研究院院長朱民在出席歐美同學會金融委員會以 “新時代·新金融·新使命”為主題的第二屆年會上就中國金融市場開放以及應如何做好監管等問題做了解答。他強調開放的意義，一是中國本身的需要，因為中國進入新時代人民需要高質量的服務業。所以必須開放把世界上好的企業引進來，通過合作來共同提高中國銀行業的競爭能力。跟以前只講規模不一樣，國際金融業在產品，在服務方面還是有它的優勢。第二，中國面向世界開放，中國企業融入世界，這是大勢所趨。所以開放是一個重要的戰略，是全方位的開放。關于監管，朱民院長通過回顧中國央行拆分為央行和商業銀行，央行又細分為四大監管機構的歷史，分析認為監管應和開放是互相促進，互相提升的。通過改革開放，中國的銀行業不斷借鑒吸取國際經驗，通過股改、上市越做越大，越做越強。所以要對我國本土企業競爭力和進一步改革開放有信心，有了這一條，中國金融企業可以走得更好，監管體系也會愈發健全成熟。

朱民院長在本屆年會上還做了題為《畢加索的魚：金融科技顛覆傳統金融》的主旨演講。他認為，金融科技對傳統銀行的沖擊是顛覆性的，金融科技對金融行業存款、貸款、支付、融資、投資管理、保險、信息管理等七個基本功能產生影響。

他指出第一、存款功能方面，出現了余額寶等一系列產品，今天余額寶已經是全球最大的貨幣基金；第二、貸款功能方面，出現了各種消費信貸、微小信貸、產業鏈貸款等各種貸款；第三、支付功能方面，出現了支付寶、微信支付等，移動支付已經成為個人支付主要渠道；第四、融資功能方面，各種眾籌都很活躍；第五、投資管理功能方面，人工智能資產管理也已開始出現；第六、對保險業的顛覆會來得更為迅猛，因為不僅保險業的傳統服務方式在科技化，更是科技改變了保險業的場景，整個保險業務形態發生了變化；第七、整個金融市場的信息資訊管理發生了根本的變化。金融科技把傳統金融產品從設計、生產、風控、銷售的過程從內生的過程變成了一個外化的過程，由此根本地改變了傳統金融機構的組織構架和經營模式。

朱民院長特別以銀行為例，深度闡述了這種變化將催生銀行管理文化和組織機構的改變，即傳統銀行強調內部合作，強調各個部門之間的協作，而未來銀行強調的是跟市場分享利潤。銀行內生的產品和服務過程不斷外部化、市場化，通過各種方式拓展渠道、降低成本、提升服務質量和用戶體驗，這是傳統銀行不得不面對的挑戰。人工智能把數字世界和物理世界相連接，現在我們有手機銀行，也已經有無人分行，通過線上線下結合快速獲客，所有的數據上傳到云降低成本，通過云計算、生物識別技術提升金融系統效率，通過大數據、信息安全等技術提升風險管理水平和數據安全，然后達到快速、高效、精準、安全、智能的服務。

朱民院長對全球的銀行業收入做了分析，將銀行業務分成表內業務和表外業務。表內業務指資產負債表中，資產和負債欄目可以揭示的業務；例如貸款、賬戶管理、存款等。表外業務主要以各類中間業務為主，不是簡單資產或負債業務可以刻畫的，因為相對風險小，利潤空間大，所以銀行收費的收入里面，大部分都在表外業務。金融科技現在正一步一步蠶食表外業務，因為金融科技目前的弱點是它沒有銀行巨大的資產負債表，所以它從表外業務里收費的產品開始蠶食，而表外業務占到銀行業一半的利潤，59%的稅后利潤。長期來看，金融科技還將逐步蠶食銀行的表內業務。

朱民院長最后從政策、基礎設施、監管、保護公眾隱私和數據安全等角度分析提出了應對這種金融生態變化的對策。政府需要提前考慮監管、基礎設施、保護公眾/隱私和數據安全；政策必須專注于整個系統，而不是孤立的技術，最需要考慮的是影響深遠的商業、社會和政治變化，不能單單為技術發展本身著想；政府需要優先設計未來的發展方向，而不能放任自流，所有利益相關者之間的合作必須發揮核心作用，協作整合這些變革性的技術，而不是被技術變革牽著鼻子走；政府應該關注“核心價值”問題，新技術革新必須是給我們帶來更好的世界，而不是增加人類的危險，造成社會斷層。同時關注技術革命可能帶來的負面影響，如技術的使用會拉大收入差距，增加貧困，歧視和環境的破壞，這些風險必須要引起金融從業者的足夠重視，政府和監管部門應及時制定相應的對策。

據了解，歐美同學會金融委員會是為了積極響應習近平總書記“建設有國際影響力的高端智庫”的號召，由歐美同學會發起組建的。旨在成立金融行業的專家智庫，為我國各級政府、金融監管部門和金融機構提供金融戰略的制定與實施，提供可借鑒之策。匯聚國內外金融專家研討全球金融改革與發展之路，助推國內外金融合作，促進國際金融交流。