來源：中國證券報

　　近年來直銷銀行發展強勁，已然成為商業銀行探索金融科技、數字化轉型和改革創新的重要試驗田。日前，畢馬威中國銀行業主管合伙人王立鵬、畢馬威咨詢業務副總監劉紹倫接受中國證券報記者采訪時表示，金融科技生態和體制改革創新將為直銷銀行未來發展帶來更大機遇。

　　金融科技助力直銷銀行

　　中國證券報：直銷銀行對中小銀行的業務發展有何意義？

　　王立鵬：國內的大中小型銀行，只要具備條件，都非常重視直銷銀行業務。相比已經在客戶、地域和產品的覆蓋上較為廣泛的大型銀行，中小型銀行特別是區域性銀行通過直銷銀行打開更廣闊市場的迫切度更高。所以相對來講直銷銀行對中小銀行的機會更大。

　　劉紹倫：目前大型銀行、股份制銀行、城商行和農商行紛紛建立了直銷銀行，但在直銷銀行的定位方面，大中小型銀行的訴求卻不盡相同。一些大行在發展直銷銀行時選擇與BATJ合作，其訴求可能在于借直銷銀行打開、融入一個新的生態。而城商行和農商行則可能需要創新的市場、業務及技術，利用直銷銀行這樣一個可以提供創新資源的沃土，將優秀的實踐成果反哺母行，更好地推動自身業務和管理的發展。

　　中國證券報：目前國內直銷銀行數量已逾百家，但僅有百信銀行為獨立法人模式，您如何看待目前國內直銷銀行的發展態勢？

　　王立鵬：過去幾年直銷銀行在國內不斷成立的動因主要有三方面。第一，直銷銀行是原有銀行進行體制機制創新的一個平臺。第二，很多新型的互聯網技術、人工智能技術等如果直接應用于母行，其影響可能很難判斷，而直銷銀行作為金融科技創新的實驗田，可以在有限的規模和平臺上嘗試利用新科技。第三，受制于歷史發展，銀行的客戶、業務、市場可能已經比較固定，直銷銀行可以探索新的客戶、新的產品和新的市場競爭區域。

　　在獨立法人模式下，一方面直銷銀行作為母行的一個管理體制機制的創新平臺，在業務上與母行形成創新協同；另一方面也達到風險隔離，在資源配套、與外部生態體系的融合和響應方面，獨立法人模式對于比較成熟的一些銀行來說是更好的選擇。

　　中國證券報：未來哪些技術可能對直銷銀行發展產生重大影響？

　　王立鵬：我認為金融科技和人工智能將為直銷銀行發展帶來更大機遇。以5G技術為例，由于5G的帶寬比4G要高至少一個數量級以上，未來直銷銀行線上服務的形態會進一步升級，在視頻應用領域可能會出現更多形式，甚至像VR、AR等一些體驗形式可能會轉化為實際的服務形式，直銷銀行在客戶服務，特別是零售領域的服務體驗會進一步優化。

　　過去幾年移動互聯網呈現爆發式發展，在4G時代，這類技術和服務已經開始應用，隨著智能時代來臨，這些技術將會更成熟，客戶體驗將更好，從而應用將更普遍，更被大家廣泛接受。

　　數字化轉型兼顧創新與風控

　　中國證券報：相比百度金融、京東金融，傳統金融機構在發展金融科技時如何揚長避短？

　　王立鵬：傳統金融機構在金融科技領域有很多優勢，其中之一是其對于金融風險的把握更為到位，經驗更豐富，在數據、思路和理念上也更穩健。金融科技本身既可以用來提升客戶體驗，也可以通過大數據、智能技術等減少金融業中存在的欺詐風險、舞弊風險等。在利用技術手段解決風險問題的過程中，由于傳統金融機構對風險理解更加到位，其在技術采納以及風險管控措施的設計上會更有優勢。

　　劉紹倫：無論是傳統金融機構還是互聯網金融，風險管理都是重中之重。有效把控風險、做好消費者保護是傳統銀行的優勢所在，銀行在經營過程中經驗更豐富、業務范圍更廣泛，對金融體系、金融發展的認識更深刻。

　　中國證券報：對銀行數字化轉型，您有哪些建議？

　　王立鵬：首先要進一步解放思想，無論是傳統金融機構還是新興金融機構，都要以開放的心態來看待新技術、新業態和新模式。同時要始終重視金融行業中存在的信用風險、市場流動性風險、操作風險。金融科技創新和風控二者并不矛盾，銀行需要設計一套適合自身快速創新的體系，把風險控制在可控范圍內，同時加速提升決策效率、快速試錯，形成較好的創新環境。