來源：金融時報  作者：趙萌

黨的十九大報告指出，創新是引領發展的第一動力。今年兩會上，如何推動科技創新，以完善金融服務體系、提升金融服務質量，或將再次成為金融業界人士廣泛關注的熱點問題。

2017年《政府工作報告》就將“提升科技創新能力”與“抓好金融體制改革”列為了當年的重點工作任務。一年過去了，銀行業金融機構作為我國金融體系的重要支柱，在金融科技這個新賽場上，有哪些突破之舉？未來又將如何深入實施創新驅動發展戰略，把科技創新滲透到自身轉型發展的過程中，成為業內關注的重點。

銀行業快速步入數字化時代

記者了解到，近年來，金融科技已經在深刻地改變著銀行業生態。目前，商業銀行不僅積極適應數字化時代的到來，并實現著從“跟跑”到“領跑”的超越。

值得關注的是，科技要素對商業銀行經營管理的影響正逐漸從“表層肌理”滲透到“深度內核”。2017年，招商銀行、平安銀行分別將自身定位為“金融科技銀行”和“科技公司”，提出要實現從資本驅動型向科技驅動型的轉變。

記者通過梳理多家銀行的數字化轉型成果發現，目前，從網上銀行、手機銀行，再到微信銀行、直銷銀行，多渠道線上服務已成為各家商業銀行的標配。總體來看，商業銀行主要從渠道、產品和跨界合作三個方面深入開展對金融科技的應用。

“在渠道創新上，主要表現為自建平臺與產品線相對接。”交通銀行金融研究中心高級研究員黃艷斐表示，銀行通過建設金融服務、社交生活和電子商務等多樣化的平臺，對接網絡支付、投資理財等銀行產品線，將部分傳統業務向“線上化、移動互聯網化”轉移，進而推動消費貸款、小微貸款等線上標準化操作，實現交易處理全流程系統化管理。

在產品創新上，主要表現為運用新的科學技術開發新產品。例如，招商銀行推出的“摩羯智投”一直領跑銀行業智能投顧。截至2017年10月底，其規模已經突破80億元，獲得了7.85%的平均回報率。此外，招商銀行于去年11月初發布的手機銀行APP6.0版，將當下前沿的智能投顧、智能風控、AR技術等智能科學技術融入個人金融服務。

此外，在人工智能和區塊鏈領域，我國商業銀行也已經有所發力。例如，各家銀行智能機器人悉數亮相，指紋識別、人臉識別技術快速發展。從研究到應用，商業銀行對區塊鏈技術的落地應用正積極推進。

據悉，農業銀行上線了基于區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統；郵儲銀行攜手IBM推出了基于區塊鏈技術的資產托管系統；光大銀行首個基于區塊鏈技術的泛資管陽光鏈正式上線；興業銀行首個應用區塊鏈技術的試驗項目——區塊鏈防偽平臺對外公開。

實質性跨界合作將獲推進

除了深修“內功”之外，銀行業在金融科技領域與科技公司的深度融合序幕正在漸次打開。2017年，大型銀行與互聯網金融巨頭的相繼牽手引發業內高度關注。隨之，一些中小銀行也開始向科技公司伸出跨界合作的“橄欖枝”，以期共同在金融科技、零售、消費、信貸等多個領域展開深入合作。

“對于大型商業銀行來說，過去‘以物理網點為王’的傳統觀念即將逝去，隨之而來的是運用互聯網、大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等科技手段的新型金融。”中國銀行首席研究員宗良在接受記者采訪時表示，大型銀行聯姻BATJ正是看中了互聯網巨頭背后用戶數據和流量等優勢，與互金公司的合作可以大大提升用戶黏度，彌補傳統銀行線上的劣勢。

專家表示，2017年，大型銀行與互金巨頭的跨界合作主要表現為“簽約”；2018年，二者實質性合作的推進值得關注，由此將產生哪些合作成果值得期待。

事實上，部分銀行目前已獲得一些合作成果。例如，農業銀行與百度合作共建了聯合實驗室，一期工程已經在驗收階段，也已經有產品逐步落地。

蘇寧金融在與交通銀行開展戰略合作不到半年的時間里，通過“8·18”、“雙11”、“雙12”等一系列大促銷活動，使得交通銀行信用卡持卡用戶在蘇寧的交易額、交易訂單量、綁卡數等多項關鍵指標大幅提升，逐步成為蘇寧用戶最喜愛的信用卡之一。據蘇寧支付的統計數據顯示，2017年，交行信用卡在蘇寧支付的交易筆數同比提升26.05%，交易額同比攀升50.02%，累計綁卡用戶同比提升72.35%。

“未來，大型商業銀行與互聯網金融公司可望在更多領域深化合作，推動我國金融業變革式發展，期待跨界合作能夠結出豐富的碩果。”宗良認為，上述二者的合作將催生出以金融和信息技術融合為特征的金融創新，有利于運用科技手段對傳統金融行業進行新一輪的調整和革新。

“標準化創新”向“特色化創新”轉變

值得關注的是，前幾年，商業銀行在互聯網金融領域的創新做法同質化程度較高，例如，各家銀行紛紛效仿余額寶從而推出“寶寶類”產品以及加大快捷支付力度、推出自己的二類賬戶等。這些所謂“創新”更多地被看做是被動應對互金公司挑戰之舉。

而未來值得關注的一個趨勢是，隨著對金融科技認知的不斷深入以及監管政策的系列變化，商業銀行開始步入主動的特色化創新階段。“特別是四大行在搭平臺、引場景、建生態、拓組織、優機制的共同基礎上，逐漸形成各自的特色。”平安金融壹賬通董辦負責人兼高級研究總監王碩表示。

工商銀行自2015年3月發布國內首個商業銀行互聯網金融戰略品牌e-icbc以來，將其戰略核心定位為“搭平臺”，即電商平臺融e購、即時通訊平臺融e聯、開放式網絡銀行平臺融e行和網絡融資中心。據該行披露，截至2017年6月末，融e行客戶數達2.67億戶，融e聯客戶增長40.6%至9449萬戶，融e購交易額達5239億元。

值得一提的是，今年以來，工行啟動了e-icbc3.0“從傳統銀行向智慧銀行轉變”戰略升級，重點是夯實平臺基礎，線上線下聯動，全面推動數字銀行轉型。

而建設銀行的互聯網金融戰略核心則在于“鞏固移動金融的先發優勢，打造網絡金融生態系統”。實際上，在四大行當中，建行移動金融的先發優勢最為明顯。截至2017年6月末，建行手機銀行用戶數達到2.44億戶，較上年末增長9.40%；交易量達到217.36億筆，同比增長123.12%。該行手機銀行用戶數、交易金額市場占比、在主流應用市場上APP下載量均位列四大行第一。

農業銀行則更多聚焦“三農”領域，金融服務頗具特色。2017年，農行啟動互聯網金融服務“三農”一號工程，推出了“1+3”模式，即“惠農e通”平臺和線上“惠農e貸”“惠農e付”“惠農e商”三大業務。

相比之下，中國銀行的互聯網金融創新則更側重全渠道協同，并重點突出獨具優勢的跨境金融等特色場景。例如，中行推出了“E中銀”，將“基礎支持開放平臺、增值應用商務平臺、客戶服務聯絡平臺”三大平臺實現整合，實現手機銀行、網上銀行、微信銀行等線上渠道以及智能網點、智能柜臺等線下渠道的全渠道服務，形成支付、資管、交易、融資等四大產品線。

未來，銀行業金融機構如何將金融科技基因深刻植入，以實現自身的轉型發展？專家認為，四大行對金融科技的探索與布局可為其他銀行機構的金融創新帶來啟示。其中，非常重要的一點即是根據自身的資源稟賦打造獨特優勢，而非相似度較高的“標準化創新”。